Мой случай из судебной практики о взыскании части страховой премии при досрочном погашении кредита
Ко мне обратился доверитель с просьбой помочь ему вернуть страховую премию, так как он досрочно выплатил кредит.
При предоставлении кредита банк предложил моему доверителю застраховать свои риски по кредитному договору на случай потери работы, нетрудоспособности, наступления смерти заемщика.
В связи с чем одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования.
Период действия страхования равнялся сроку действия кредитного договора. Соответственно и расчет страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, рассчитывался из расчета срока действия кредитного договора.
Моим доверителем была уплачена страховая премия за весь период страхования:
— по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» в размере 76 531,97 руб.;
— по риску «Потеря работы» в размере 30 612,79 руб.,
а всего – 107 144,76 руб.
Согласно правилам страхования:
при наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.
В случае, если до окончания срока погашения задолженности по кредитному договору, остается меньше ежемесячных платежей, чем определено Договором страхования в качестве страховой выплаты, то выплата осуществляется исходя из фактического количества оставшихся ежемесячных платежей до полного погашения задолженности по кредитному договору. У страховой организации не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей страхователя по кредитному договору, поскольку размер страхового возмещения будет равен нулю.
Учитывая, что мой доверитель досрочно погасил задолженность по кредитному договору, с учетом вышеназванных условий договора страхования это привело к сокращению страховой суммы и страховой выплаты до нуля.
На просьбу моего доверителя вернуть в добровольном порядке часть страховой премии, страховая отказалась, в связи с чем мы были вынуждены обратиться в суд.
При разрешении настоящего спора, удовлетворяя наши исковые требования, суд указал:
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Нам удалось взыскать со страховой следующие суммы:
Часть страховой премии в размере 83930,06 руб.,
штраф в размере 41965 руб. 03 коп.,
компенсацию морального вреда 8000 руб.,
расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.
Ниже вы можете ознакомиться с полным текстом судебного решения